「扶養から外れるのが怖い…」38歳、元専業主婦の私が『賢く稼ぐ道』を見つけるまで。
「このままじゃいけない」
「でも、外で働くのは怖いし…」
私と同じように、そう思っているあなたへ。
ねぇ、あなたも同じような気持ちで、毎日を過ごしていませんか？
小学生の子どもたちが大きくなるにつれて、教育費の不安が頭をよぎるたび、「そろそろ私も働かないと」って、求人サイトを眺める日々。
でも、そのたびに手が止まるんです。
- 「事務経験も浅いし、パソコンも忘れてる…私ごときが登録しても紹介なんて来ないかも」
- 「パートの時給じゃ限界があるのに、フルタイム正社員はハードルが高すぎる…」
- 「一番怖いのは、働きすぎて扶養から外れること。税金とか社会保険とか、よく分からないまま損したくない！」
- 「103万、130万、150万の壁…私の場合はどこで止めるのが一番得なの？誰か分かりやすく教えて、管理してほしい…！」
そう、まさにこれ、かつての私の心の叫びです。
社会から取り残されたような孤独感を抱えて、一歩が踏み出せずにいた私。
でもね、38歳からでも、キャリアがなくても、社会と繋がって自分らしく稼ぐ道は、ちゃんとありました。
この記事では、私と同じように「働きたい」「変わりたい」と願いながらも、
扶養の壁や確定申告の複雑さに怯えているあなたへ。
私が実際に経験したリアルな体験談を交えながら、
「扶養の壁」の正体と、賢く稼ぐための具体的なステップを、誰よりもわかりやすくお伝えしていきますね。
結論から言うと、怖がっていた「扶養の壁」の正体を理解し、自分に合った働き方を見つけることで、不安は希望に変わるんです。
そして、そのために「誰かに相談する」という選択肢を持つことが、何より大切だと気づきました。
↓↓↓ 私の「扶養の壁」を乗り越えた秘訣を今すぐ知りたい方はこちら ↓↓↓
私が頼った『お悩み解決のプロ』を見てみる
やっぱり気になる！専業主婦が知っておくべき「扶養の壁」の正体
「103万、130万、150万」…これらの数字、聞いたことはあるけど、
具体的に何が変わるのか、いまいちピンとこないですよね。
私も最初はそうでした。
なんだか難しい専門用語がたくさん出てきて、調べれば調べるほど頭がこんがらがっちゃって…（苦笑）。
でもね、実はこれ、すごくシンプルに考えることができるんです。
大きく分けて、この「壁」には2つの種類があります。
それは、「税金」の壁と「社会保険」の壁です。
【税金の壁】103万円と150万円、一体何が違うの？
まずは、所得税や住民税に関わる「税金の壁」から見ていきましょう。
?? 103万円の壁：あなたの所得税と、夫の「配偶者控除」に関わる！
これは一番有名かもしれませんね。
パート収入が年間103万円を超えると、まず影響があるのはあなたの所得税です。
具体的にどうなるの？
- あなたの所得税： 103万円を超えると、超えた分に対して所得税がかかるようになります。
- 夫の配偶者控除： 年収103万円以内だと、夫は「配偶者控除」というものが受けられ、夫の税金が安くなります。ここを超えると、控除額が徐々に減っていきます。
「え、私に所得税がかかるだけじゃなくて、夫の税金まで増えちゃうの！？」って、私も衝撃を受けました。
ここが、一番「扶養から外れるのが怖い」と感じるポイントの一つですよね。
ちなみに、住民税はもう少し低い97万円〜100万円くらいからかかってくる自治体が多いですよ。
?? 150万円の壁：夫の「配偶者特別控除」が減額し始める境界線！
「あれ、103万超えても夫の控除ってまだ受けられるの？」
そうなんです！
103万円を超えても、夫の年収が一定以下であれば「配偶者特別控除」というものが代わりに適用されます。
これがあなたの年収が150万円までは満額受けられるんです。
具体的にどうなるの？
- 夫の配偶者特別控除： あなたの年収が103万円超150万円までは、夫は最大38万円の控除を受けられます。
- 控除額の減額： あなたの年収が150万円を超えると、この「配偶者特別控除」の金額が徐々に減っていきます。
つまり、「夫の税金に影響を与えたくない！」と考えるなら、
まずはあなたの収入を150万円までに抑えるのが、一つの目安になりますね。
でも、もう一つ、もっと大きな「壁」があるんです。
【社会保険の壁】130万円の壁が「一番厄介」な理由
税金の壁よりも、多くの人が「これを超えると手取りが減る…」と身構えるのが、この「社会保険の壁」です。
?? 130万円の壁：健康保険・年金保険料を自分で払うことに！
年間収入が130万円を超えると、基本的にあなたは夫の扶養から外れ、
自分で健康保険料と年金保険料を支払うことになります。
具体的にどうなるの？
- 保険料負担： 年収130万円を超えると、あなたの給料から毎月数万円（年収によって異なるが、年額で約20万円前後）の社会保険料が引かれるようになります。
- 手取りの大幅減： これによって、一時的に「え、こんなに！？」と驚くほど手取りが減ってしまう時期があるんです。
この「手取りの大幅減」が、まさに「働きすぎて損する!? 手取り逆転現象」と呼ばれるものなんです。
私もこの話を聞いた時、「頑張って稼いでも、手元に残るお金が減るなら意味ないじゃん！」って正直思いました。
ここが一番、みんなが足踏みしちゃうポイントですよね。
?? ちょっと待って！「106万円の壁」もあるの知ってる？
実は、パート先によっては「106万円の壁」というものも存在します。
これは、従業員数や勤務時間などの条件を満たす場合に、106万円を超えると社会保険に加入義務が発生するというものです。
扶養を外れる基準は、106万円か130万円のどちらか低い方が適用されるので、ご自身のパート先の状況をよく確認することが重要です。
ここは複雑なので、もし心配な場合は、パート先の人事担当者さんに聞いてみるのが一番確実ですよ！
「手取り逆転現象」に怯えないで！その『谷』を乗り越えるメリット
先ほどお話したように、130万円の壁（または106万円の壁）を超えると、社会保険料の負担で一時的に手取りが減ってしまいます。
例えば、年収129万円の時は手取りが約120万円くらいでも、年収131万円になった途端、手取りが110万円くらいに減っちゃう…なんてことも。
「せっかく頑張って稼いだのに、手元に残るお金が減るなんて、なんだか損した気分…」
そうですよね、私もそう思いました。
でもね、ちょっと待ってください！
この「手取りが減る谷」は、実はあなたが「社会保険の恩恵」を受け始めるスタートラインでもあるんです。
目先の「損」だけを見るのは、ちょっともったいないかもしれません。
扶養を外れて社会保険に加入する「３つの隠れたメリット」
私自身も、不安いっぱいでこの壁を超えましたが、
実際に自分で社会保険料を払うようになって、初めてそのメリットを実感できました。
? メリット１：将来もらえる年金額が増える！
自分で厚生年金保険料を支払うということは、将来もらえる年金がその分増えるということ。
夫の扶養に入っていると、国民年金（基礎年金）しか受け取れませんが、自分で厚生年金に加入すれば、老後に受け取れる年金額がぐっと増えるんです。
「老後の生活費、夫の年金だけじゃ不安…」
そう思っていた私にとって、これは本当に大きな安心材料でした。
? メリット２：いざという時の「傷病手当金」がもらえる！
もし病気やケガでパートを休まざるを得なくなった時、
社会保険に加入していれば「傷病手当金」が支給される可能性があります。
これは、休んだ期間の給料の一部を保障してくれる制度。
扶養内では受けられない手当なので、万が一の時に家族の生活を守る大きな支えになります。
私も最初は知らなくて、「え、そんな手厚い保障があるの！？」ってびっくりしました。
? メリット３：自分のキャリア形成、スキルアップに繋がる！
「扶養の範囲内で」という制約がなくなることで、
勤務時間や仕事内容の選択肢が格段に広がります。
これは、あなたのスキルアップやキャリア形成にとって、大きなチャンスです。
「もっとやりがいのある仕事をしたい」「正社員を目指したい」という気持ちが芽生えた時に、
収入の壁を気にせずステップアップできるのは、何よりのメリットだと思います。
私自身も、扶養の壁を気にせずに働けるようになったことで、
新しい仕事にチャレンジする勇気が持てるようになりました。
このように、一時的な手取りの「谷」を超えた先には、
長期的な安心と成長という大きなメリットが待っているんです。
だから、目先の数字だけに囚われず、ちょっと先の未来も見てみてください。
「私の場合はどうすれば一番お得なの？」一人で抱え込まないで！
ここまで読んで、「なるほど、壁のことは少し分かったけど…」
「結局、私の家庭だとどこで収入を調整するのがベストなの？」
「夫の会社の家族手当とかも関係するって聞いたし、もう頭がパンクしそう…」
ですよね、分かります。
私もまさにこの状況で、「誰か、私の状況に合わせて最適な答えを教えてくれる人いないかな？」って、心から願っていました。
だって、家計の状況も、夫の会社の制度も、子どもの年齢も、みんなそれぞれ違うんですもん。
あなたの「家計の担当者」を見つけよう！
そんな時に私が出会ったのが、
まさに「私の家計の担当者」になってくれるような存在でした。
税金や社会保険の複雑な仕組みを、私にもわかるように丁寧に説明してくれて、
私のパート収入、夫の給料、子どもの教育費、将来のプランまで全て考慮に入れた上で、
「あなたの場合は、まず年収〇〇万円を目指しましょう。そうすると、手取りは〇〇円くらいになりますよ」
「扶養を外れるなら、△△万円くらいまで稼げると、トータルでお得になりますね」
って、具体的なアドバイスをくれたんです。
まるで、カフェでママ友とおしゃべりしているかのように、
私の不安をしっかり聞いてくれて、一つ一つ丁寧に解決策を提示してくれました。
「実は登録会の前日は緊張で眠れませんでした」なんて、私の失敗談にも優しく寄り添ってくれて。
「私だけじゃないんだ」「この人にもできたなら私にもできるかも」って、心から安心できたのを覚えています。
その一歩が、あなたの未来を大きく変える
私も最初は、
「こんなブランクのある私でも、本当に働けるのかな？」
「社会に出るのが怖い…」
そんな気持ちでいっぱいでした。
でも、「働きたい」「変わりたい」という気持ちを諦めきれなかったんです。
そして、勇気を出して一歩踏み出した結果、
私は今、自分らしく社会と繋がり、家計にもゆとりが持てるようになりました。
何より、「私にもできるんだ」という自信が持てたことが、一番の変化かもしれません。
家事や育児で培ったマルチタスク能力や責任感は、
派遣という働き方でこそ活かせる強みだと気づいたんです。
あなたがもし、かつての私と同じように
「家計の不安はあるけれど、キャリアもないし、今さら外で働くのは怖い」と足踏みしているなら、
ぜひ一度、私が出会った「家計の担当者」に相談してみてほしい。
「専業主婦期間＝ブランク」と卑屈になる必要なんて、全くありませんよ。
私という等身大の姿が、あなたの背中を押せると信じています。
↓↓↓ 私が「扶養の壁」の悩みを解決できた相談先はこちら ↓↓↓
あなたの「働きすぎで損するかも…」を解消！
賢い働き方を一緒に見つけるプロに相談する
まとめ：怖がらないで、一歩踏み出そう！
長くなりましたが、今日覚えておいてほしいことをまとめますね。
- ? 「扶養の壁」には「税金」と「社会保険」の2種類があると理解すること。
- ? 103万円、150万円は「税金」の壁で、あなたの所得税や夫の控除に影響します。
- ? 130万円（または106万円）は「社会保険」の壁で、超えると自分で保険料を払うことになります。
- ? 「手取り逆転現象」があっても、社会保険加入には長期的なメリット（年金増額、傷病手当など）があることを知っておくこと。
- ? そして何より、一人で悩まず、「家計の担当者」となる専門家に相談すること！
私たち専業主婦にとって、外で働くことや、お金のことは、
とてもデリケートで、時に恐怖を感じるテーマですよね。
でも、その「怖い」の正体を知って、頼れる人に相談することで、
きっとあなたの未来は明るく、希望に満ちたものに変わるはずです。
私にもできたんだから、あなたにもきっとできます。
さあ、あなたも理想の第一歩を、私と一緒に踏み出してみませんか？
応援しています！
